（原标题：下行周期的积极信号！在头部信用卡上显现）

信用卡大分化期间下，看成营业银行零卖引擎的信用卡业务尚未全面复苏。

行业数据层面，畅通卡量减少、交游界限缩水、不良贷款率飞腾；履行缱绻层面，多家银行近期取消或左迁旗下信用卡权柄、停发联名信用卡、裁并或编削信用卡业务部门。

但同期，晨曦正在头部信用卡上显现。券商中国记者从招行获悉，招行信用卡贷款余额在本年第三季度和10月份均完了了正增长，且从结构上完了了分期金钱飞腾。此外，在多家行联名卡停发的脚下，招行还跟星巴克联手逆势刊行联名信用卡。

信用卡仍处于下行周期

央行近日发布的《2024年第二季度支付体系运行总体情况》骄贵：松手二季度末，世界信用卡和假贷合一卡7.49亿张，环比下跌1.53%。银行卡授信总数为22.74万亿元，环比下跌0.07%；应偿信贷余额为8.53万亿元，环比下跌0.09%；卡均授信额度3.04万元，授信使用率37.5%。

当今第三季度支付体系运行数据还未出炉，但从个别上市行泄露的有限数据来看，信用卡业务全体减轻趋势仍在捏续。

举例，放抄本年9月末，祥瑞银行信用卡应收账款余额4530.88亿元，较上年末下跌11.9%，此外，其App月活用户从2023年末的5193万减少至本年三季度末的4181万。中信银行信用卡贷款余额为4985.24亿元，较上年末减少227.36亿元，降幅为4.36%。招行信用卡贷款余额从2023年末的9357.8亿元降至三季度末的9269.31亿元。

多家银行在投资者相同会上对信用卡事迹减慢提到的共性外因，王人是信贷需求灵验性不及，交游类金钱受到外部耗尽波动下跌的负面影响。

穷冬未过，各乡信用卡均开启降本增效之举，于是三个时局献艺：

一是取消或编削信用卡权柄。据媒体乌有足统计，本年以来已有中信银行、中原银行、民生银行、祥瑞银行、上海银行、广发银行等先后编削或取消部分信用卡权柄。

近期发生的是中信银行银联i白金信用卡“白金专属36+1重生涯”交游权柄规矩进行编削优化，编削后得到交游权柄点除条目得志每月交游金特别，还新增了银联渠谈交游金额的适度；祥瑞银行悠悦白金信用卡此前不错使用积分告成兑换年费，但近日该项优惠计策被取消，编削后需得志一定的最低耗尽额；光大银行信用卡融合断绝了其升值服务中的机场接送机服务、租车免一日房钱服务、健康洁牙服务，原因是合约到期。

需要指出的是，天然多家银即将部分信用权柄缩减，但也作念出了优化：不少信用卡与电商平台推出信用卡积分抵现双向授权情势，让用户的积分在购物时无缝抵现。

二是停发联名信用卡、主题信用卡。如中信银行罢手刊行“中信银行锦江WeHotel联名信用卡”等13款家具；农业银行停发“兔年生肖卡”“锻练白金卡”“漂亮星辰信用卡”等27款家具；邮储银行停发“河南牧原联名卡”“Visa奥运卡”等6款家具。

三是编削或撤退信用卡分支机构。包括交通银行、中原银行、祥瑞银行、上海农商行、蒙商银行等，举例中原银行同期关闭天津信用卡中心和广州信用卡中心。

头部信用卡迎来积极信号

多家银即将停发联名卡归因为“业务编削”“策略编削”“合约到期”等成分。有业内东谈主士指出，若是联名卡的捏卡东谈主活跃度、耗尽额均未能得志银行的盈利条目，银行是莫得能源再去进行干系权柄缱绻的。

这么的布景，突显出了招行和星巴克联手推出洋内首款星巴克联名信用卡的“逆势”性。

12月3日，招行信用卡在其发夹22周年之际，再度和星巴克联袂，刊行国内首款星巴克联名信用卡。招行信用卡示意：“咱们把对客户需乞降社会情愫、环境的变化的交融通过家具状貌抒发，并选择商场的考试，本年咱们带来的是和星巴克调解的联名信用卡‘星招卡’。”

之是以说“再度”，是因为从2015年启动，两边就启动依托招行信用卡掌上生涯App开展权柄行为，并在2020年完了了两边会员体系的买通，推出连合会员。这个App亦然当今独逐个个和星巴克底层会员系统买通的银行App，当今两边共同运营的连合会员界限近400万。

2023年，“掌上生涯App”星巴克专区“啡快”点单功能上线，初次在银行平台完了权柄、积分兑换到点单交游的全闭环链路。而两边自2011年起开启了的积分兑换咖啡调解一直邻接开展于今，累计参与招行捏卡东谈主越过1900万，累计兑换饮品近1亿杯。

在行业仍处于下行周期之时，招行信用卡借由跟星巴克的调解示意：“关于咱们来说：任何本领王人不随机应变，实践长久见地，坚捏作念难而正确的事，这不单是指行业和业务的上行期，行业下行期依然积极有为。”

事实上，已有良性拐点在招行信用卡身上显现。拉长并细化不雅察区间，可发现就在本年上半年，招行信用卡的贷款余额是下跌的（从2023年末的 9357.8亿元裁汰到本年6月末的9194.6亿元），且不良是飞腾的（由1.75%飞腾至1.78%）。但步入三季度，好迹象一经发生：信用卡贷款余额由6月末的9194.6亿元飞腾至9269.31亿元；不良率由6月末的1.78%下跌至1.77%。

“咱们其实更注重的信用卡的不良生成，这是一个动态方针、先行方针。咱们三季度末累计不良生成率较2023年同比下跌了10个bp以上，是以全体金钱质地是巩固的，合乎咱们的预期。”招行干系端庄东谈主在投资者相同会上如斯评价信用卡的金钱质地管控。

该端庄东谈主还融会，之是以招行信用卡的注重及落后额率较上年末和6月末王人有所飞腾，是因为该行卡中心对风险进行了早期从严认定。基于对服务率、捏卡东谈主收入状态等的审慎预判，里面加大了预警力度，对部分客户的金钱分类、落后阶段认定王人愈加严格。

“若是剔除这些审慎的成分，信用卡早期的本体风险照旧比拟踏实的。咱们预期本年底会完了不良率和不良生成率同比下跌。”招行干系端庄东谈主示意。此外据其融会，招行信用卡贷款增量在本年前三季度逐季好转，且从结构上完了了分期金钱飞腾，交游类金钱的降幅远低于全行平均水平，且在10月份已完了了信用卡贷款累计正增长。

接下来濒临一系列计策红利可能带来的耗尽复苏，招行示意，招行信用卡会捏续调优其客群结构，构建愈加合理的金钱组合。在客群方面，坚捏价值客户得到，动态调优客群结构，擢升优质客户获客终局；在金钱方面，连接援手中低风险的金钱增长，擢升授信终局；在贷后处分方面，加强“东谈主+数字化”运营，擢升贷后功课的终局，全体保证质地、效益、界限、结构平衡发展。

校对：王锦程